Pix: Kif Taħdem is-Sistema ta' Ħlas Instantanju tal-Brażil

Kull darba li nispjega l-Pix lil xi ħadd li ma kibirx bih, il-konversazzjoni timxi l-istess triq. Jaqblu ma' "transfer bankarju instantanju, bla ħlas, jaħdem fit-3 ta' filgħodu nhar ta' Ħadd", u jieqfu f'daqqa fis-sentenza ta' wara: il-bank ċentrali kiteb is-software u jopera hu stess.

Dak normalment ikun il-mument meta jieqaf jinstema' bħal app ta' pagamenti u jibda jinstema' bħal infrastruttura.

Il-bank ċentrali huwa parteċipant, mhux regolatur li joqgħod barra

Kull istituzzjoni fil-Pix għandha kont mal-Banco Central imsejjaħ Conta Pagamentos Instantâneos, kont PI. Meta l-flus jiċċaqilqu fuq il-Pix, dak li jiġi settled huwa debitu u kreditu bejn tnejn minn dawk il-kontijiet fil-bank ċentrali. L-ebda bank korrispondenti fin-nofs, l-ebda tieqa ta' netting fl-aħħar tal-ġurnata.

Dik id-deċiżjoni waħedha tispjega l-biċċa l-kbira ta' dak li n-nies isibu sorprendenti. Jaħdem 24/7 għax m'hemmx ċiklu ta' clearing x'jingħalaq. Huwa instantanju għax is-settlement u l-messaging jiġru fl-istess fluss, minflok wieħed jiġi sigħat wara l-ieħor.

Ċavetta Pix hija lookup, mhux indirizz

Din hija l-parti li fhimt ħażin għal żmien twil. Meta tibgħat flus lin-numru tal-mobile ta' xi ħadd, m'intix tibgħat flus lil numru tal-mobile.

Sistema separata msejħa DICT, id-direttorju tal-identifikaturi tal-kontijiet transazzjonali, timmappja ċavetta (numru tal-mobile, email, numru tat-taxxa jew UUID każwali) mad-destinazzjoni vera: il-kodiċi ISPB tal-istituzzjoni, il-fergħa, in-numru tal-kont u t-tip ta' kont. L-app tiegħek l-ewwel tirriżolvi ċ-ċavetta, tirċievi lura d-dettalji bankarji, u mbagħad biss tibni l-pagament.

Kull Pix huwa transfer lejn dettalji bankarji sa meta jasal fis-sistema ta' settlement. Iċ-ċavetta hija saff ta' konvenjenza quddiem, u li tinżamm separata hija r-raġuni għaliex tista' tiġi ddisinjata mill-ġdid mingħajr ma tmiss kif jiċċaqilqu l-flus.

Konsegwenza waħda: transfer bejn żewġ kontijiet fl-istess istituzzjoni qatt ma jkollu bżonn l-infrastruttura ċentrali. Il-bank jagħraf l-ISPB tiegħu stess u jissettilja internament.

Il-messaġġi huma XML, u dan huwa deliberat

Il-Pix jitkellem ISO 20022. L-ordni ta' pagament huwa pacs.008, l-istatus report li jgħid jekk ħadmitx huwa pacs.002, u talba biex jingħataw lura l-flus hija camt.056.

Il-format huwa XML, li jissorprendi lil min jistenna xi ħaġa moderna minn sistema mnedija fl-2020. Ir-raġuni hija tedjanti u tajba. L-ISO 20022 kien diġà fejn kien sejjer il-messaging finanzjarju, u s-sistema interbankarja li l-Brażil kellu diġà kienet tuża l-istess familja ta' standards. Li tagħżel format battle-tested minflok wieħed isbaħ fisser li kull parteċipant diġà kellu nies li jifhmuh.

Fejn is-SEPA mar fid-direzzjoni l-oħra

L-Ewropa ilha s-snin bil-kapaċità teknika. Is-SEPA Instant Credit Transfer tnieda fl-2017, jissettilja permezz ta' TIPS jew RT1, u jikklerja fi sekondi.

Id-differenza qatt ma kienet it-teknoloġija. Kienet li l-offerta tiegħu baqgħet fakultattiva. Scheme mmexxi mill-European Payments Council, assoċjazzjoni tal-industrija, seta' jiddefinixxi l-istandard imma ma setax iġiegħel bank jadottah, u għalhekk għal snin sħaħ jekk stajtx tibgħat transfer instantanju f'euro kien jiddependi mill-bank tiegħek u minn dak ta' min qed jirċievi.

Il-leġiżlazzjoni biddlet dan. L-Instant Payments Regulation obbligat lill-fornituri taż-żona euro jirċievu transfers instantanji minn Jannar 2025 u jibagħtuhom minn Ottubru 2025, bil-fornituri barra ż-żona euro isegwu fl-2027. L-istess regolament ġiegħel li t-transfers instantanji ma jiswewx aktar minn dawk normali, neħħa l-limitu ta' €100,000 f'Ottubru 2025, u żied Verification of Payee bla ħlas biex tikkonferma li isem jaqbel ma' IBAN qabel ma tibgħat.

Il-Brażil qatt ma kellu dak id-distakk. Il-parteċipazzjoni kienet obbligatorja għall-akbar istituzzjonijiet mill-jum li tnieda l-Pix, f'Novembru 2020.

Il-Verification of Payee huwa l-aktar illustrazzjoni ċara tal-qasma. L-Ewropa żammet l-IBAN u waħħlet magħha kontroll tal-isem. Il-Brażil issostitwixxa l-identifikatur b'lookup f'direttorju li jirritorna d-detentur tal-kont qabel ma tibgħat xejn.

B'xiex inbena, u fejn irrid nieqaf

Red Hat ippubblikat case study mal-Banco Central, għalhekk parti minn dan huwa rreġistrat. Il-Pix jaħdem fuq OpenShift għall-orkestrazzjoni tal-containers, juża broker ibbażat fuq Kafka għall-istreaming bejn il-komponenti, u juża Ansible għall-awtomazzjoni tal-infrastruttura. Matul il-proof of concept kien qed jimmira lejn 2,000 tranżazzjoni fis-sekonda, b'99% tat-tranżazzjonijiet interni jitlestew f'erba' sekondi, u kien iddisinjat biex jieħu sa 200 miljun utent.

Sa kmieni fl-2026 il-Pix kellu madwar 200 miljun utent attiv fix-xahar. Laħaq is-saqaf li għalih kien iddisinjat.

Dak li ma nistax ngħidlek huwa l-lingwaġġ. Il-case study isemmi prodotti, mhux source code. Hemm affermazzjoni mifruxa ħafna li n-naħa tal-bank ċentrali hija miktuba bil-Java, li hija plawżibbli, imma ma sibthiex iddikjarata minn ħadd mill-Banco Central f'sors li nista' nindika. Kollox lil hinn minn dan, id-database wara d-DICT, il-mudell tal-cloud, il-konfini bejn is-servizzi, huwa inferenza minn reklami tax-xogħol u dokumenti ta' sejħiet għall-offerti.

Nippreferi ngħid dan ċar milli nlibbes suppożizzjoni. Jekk taqra analiżi kunfidenti tal-istack intern tal-Pix, iċċekkja jekk qedx tiddeskrivi dak li huwa dokumentat jew dak li xi ħadd assuma minn barra.

L-inġinerija, fil-biċċa l-kbira, mhijiex fil-bank ċentrali

Ix-xogħol tal-Banco Central hawn huwa aktar dejjaq milli jidher. Jorkestra, u jżomm il-kontabilità f'ordni bejn il-kontijiet PI. Dak huwa enormi fil-volum tiegħu, u lanqas mhu fejn tgħix il-biċċa l-kbira tad-diffikultà.

Il-partijiet diffiċli qegħdin mal-parteċipanti: kontrolli kontra l-frodi li jridu jitlestew f'żewġ sekondi, locks fuq il-bilanċ, limiti għal kull utent, notifiki, rikonċiljazzjoni, u li jikkreditaw kontijiet individwali tal-klijenti, kollox ġewwa budget imkejjel f'sekondi u mingħajr tieqa ta' batch fejn tinħeba.

Dik hija wkoll il-konklużjoni onesta għal min jittama li jikkupjah. It-teknoloġija fil-Pix mhijiex eżotika u xejn minnha mhu barra mill-idejn. L-ingredjent mhux tas-soltu huwa bank ċentrali lest li jibni, jopera u jagħmel obbligatorja sistema ta' pagamenti hu stess. Dik hija deċiżjoni politika aktar milli waħda arkitetturali, u hija l-biċċa li ma tinġarrx.